今天分享的是：普华永道：2023年下一代微金融：数字技术的作用报告（英文版）道正网
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普华永道2023年下一代微金融报告核心内容总结
这份报告聚焦数字技术对微金融行业的影响，剖析了印度微金融领域的现状、生态、机遇挑战及发展方向，凸显了数字化转型在推动金融包容性中的核心作用。
微金融行业近十年在客户群体、技术应用和监管层面经历了显著增长与转型，其核心使命是为欠银行服务群体、低收入群体及中小微企业提供金融服务与小额信贷，助力经济社会发展。印度微金融行业表现亮眼，2022-23财年第一季度贷款发放量同比增长80%，截至2022年11月，东部和东北部地区占全国非银行金融公司-微金融机构组合的37%。全球微金融市场也呈增长态势，2021-2026年预计将增长1224.6亿美元，年复合增长率达11.61%，技术普及是主要增长动力。
印度微金融生态系统由消费者与借款人、微金融机构（MFIs）、投资者与融资方及监管机构构成。其运营模式主要包括自助小组-银行联动计划（SHG-BLP）和联合责任小组（JLG）模式，前者是全球最大微金融项目，后者具有周转快、不良贷款率低的优势。近年来，JAM三位一体、印度数字基础设施（India Stack）等公共数字轨道的建设，为微金融机构的客户准入、贷款发放和收款等环节提供了有力支撑，推动行业数字化转型。
展开剩余80%微金融机构在价值链各环节面临多重挑战，客户获取方面存在金融知识匮乏、依赖线下交互的问题；信贷审批中借款人缺乏信用记录和充足文件；服务与收款环节需应对客户需求多样化和线下收款风险；同时还面临欺诈风险和产品定制化不足等问题。而数字技术为这些挑战提供了解决方案，大数据、人工智能、机器学习等技术在客户识别、风险评估、欺诈检测等方面的应用，有效提升了运营效率。此外，与金融科技公司、科技金融企业等的合作，也成为微金融机构拓展能力、降低成本的重要路径。
监管层面，印度储备银行（RBI）作为主要监管机构，不断完善监管框架，放宽小额信贷的家庭收入限制，调整净自有资金要求和合格资产比例，强化客户保护。行业自律组织（SROs）如MFIN和Sa-Dhan，在规范行业行为、推动技术应用、开展客户教育等方面发挥着重要作用。
未来道正网 ，印度微金融行业的增长将由七大主题驱动，包括以客户为中心的数字化发展、农村消费引领增长、适应监管变化、持续创新、资本成本合理化、平台银行与新商业模式以及人才培养与能力建设。通过持续的数字化转型、生态合作与合规发展，微金融行业将进一步推进金融包容性，为更多群体提供优质金融服务。
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